La investigación de crédito reúne la información histórica por medio del análisis que se usa como base para predecir la conducta futura. La predicción que se busca es de conducta de crédito, esto es, una predicción del tipo e importe de las obligaciones por concepto de crédito que puede esperarse que paguen y una estimación del importe máximo del crédito que debiera aceptarse del cliente individual.
La investigación tiene sentido porque se parte de la creencia de que el comportamiento pasado del solicitante de crédito puede usarse para predecir el comportamiento futuro.
Para el investigador de crédito es importante recordar la idea de que las referencias, los informantes y las agencias de información especializados no crean la información de crédito. Esta se crea solamente por el sujeto investigado, quien constantemente esta originando información a través de su conducta como solicitante de crédito.
¿Que es lo que hay que investigar?, es fácil repetir, las 5 C’s del crédito que forman los elementos fundamentales a investigar y que son:
Carácter: Comprende el conjunto de cualidades del sujeto que lo hacen querer pagar al vencimiento de una deuda.
Capacidad: Capacidad de crédito significa la posibilidad y facilidad para pagar una deuda a su vencimiento.
Capital: Es la fuerza financiera de un solicitante de crédito medida por el valor líquido de su negocio.
Condiciones: Se refiere a las condiciones económicas sobre las que los individuos no tienen control y pueden alterar el cumplimiento del mejor riesgo de crédito, así como su deseo de cumplir sus obligaciones
Colateral: Se refiere a los recursos financieros y a otros recursos, se incluye efectivo, inventarios y otros activos que posea la compañía y que sirvan para pagar sus deudas.
Asimismo, las condiciones económicas pueden influir en el riesgo crediticio: ¿Existen huelgas en ciertas plantas industriales o son inminentes reducciones de la mano de obra? ¿Es el clima tan seco o húmedo que el agricultor quedará perjudicado? ¿Se están ampliando algunos negocios en el área y por lo tanto se están suministrando oportunidades a nuevos residentes de la comunidad? ¿Cuales son las tasas de inflación, desempleo así como otras variables financieras como las tasas de interés, etc.?
Por último, se deben investigar las cualidades personales de los solicitantes: registro de pagos, empleo, estado civil, edad, referencias, reputación y sus activos de reserva.